Lors de la préparation de votre testament, il vous faudra peut-être planifier le transfert d’une grande quantité d’avoirs. Plusieurs options s’offrent à vous; vous pouvez par exemple faire un don, créer une fiducie ou léguer un héritage. Si votre succession est complexe, il est probable que vous ayez besoin de faire appel à une équipe de spécialistes composée d’un conseiller financier, d’un fiscaliste et d’un avocat.

Voici comment entamer la conversation sur le type de conseils dont vous pourriez avoir besoin ou que vous avez déjà reçus.

Si vous avez des enfants d’âge adulte :

• Pour constituer votre équipe de conseillers, demandez aux membres de votre famille s’ils ont déjà fait appel à des conseillers et comment ils les ont choisis. Vous ne voudrez peut-être pas retenir les services des mêmes personnes, mais cela peut vous aider à déterminer par où commencer votre recherche. Le cas échéant, n’oubliez pas d’inclure votre conjoint ou votre partenaire légal dans la conversation.

• Si vous disposez déjà d’une équipe de conseillers, il faudrait peut-être transmettre leurs coordonnées à vos enfants. Vous pouvez aussi leur indiquer où trouver cette information lorsque le moment sera venu de régler votre succession.

• Le cas échéant, organisez une réunion avec vos conseillers pour leur faire part de vos plans concernant le transfert de votre patrimoine. Votre conjoint ou partenaire légal si vous en avez un et vos enfants doivent être présents. Si vous le pouvez, choisissez un moment où tout le monde est détendu. Évitez de vous réunir lorsque quelqu’un traverse une période stressante dans sa vie.

• Si ce n’est déjà fait, réfléchissez également à la manière de préparer vos enfants à recevoir leur héritage et à prendre possession de votre patrimoine. Vous pourriez discuter avec eux de planification financière, de budget, de planification fiscale, etc.

Si vous êtes un enfant d’âge adulte :

• Il n’est pas toujours facile d’amener vos parents à parler de leurs projets financiers ou à demander conseil. Pour les aider, parlez-leur de votre situation. Si vous avez déjà demandé conseil, expliquez à vos parents pourquoi et comment vous avez trouvé un conseiller, un fiscaliste ou un avocat en qui vous avez confiance.

• Une autre façon d’entamer la conversation sur le transfert de patrimoine consiste à mentionner un reportage récent sur une personne qui n’a pas obtenu les conseils appropriés ou dont la succession est contestée. Vous pouvez ensuite demander à vos parents s’ils se sont adressés à un spécialiste et insister sur l’importance de se faire conseiller.

• Si vos parents disposent d’un conseiller, vous pouvez leur proposer de rencontrer cette personne pour discuter de leurs plans successoraux. Certains parents seront plus ouverts à cette idée que d’autres.

Vous souhaitez en savoir plus? Consultez La stratégie de transfert de biens [document en anglais seulement].

Vous pouvez transférer des biens à votre conjoint ou partenaire légal sans impôts à payer. En ce qui concerne les autres héritiers cependant, les règles fiscales varient selon les biens cédés, notamment les régimes d’épargne-retraite, les pensions, les comptes non enregistrés et les biens immobiliers. Une planification minutieuse peut s’avérer nécessaire pour minimiser les impôts exigibles au titre de votre succession. Vous voudrez peut-être faire participer vos enfants au processus. Voici comment entamer la conversation.

Si vous avez des enfants d’âge adulte :

• Avant de parler à vos enfants, consultez un fiscaliste pour obtenir des conseils sur la planification des impôts exigibles sur votre succession. Vous pourrez ensuite lui demander d’aborder le sujet avec vos enfants.

• Si vos plans entraîneront des répercussions sur vos enfants, veillez à consulter ces derniers concernant ce qu’ils souhaitent. Par exemple, le transfert d’un chalet familial à vos enfants peut déclencher l’imposition des gains en capital, ce qui doit être réglé avant que les enfants (ou d’autres héritiers) puissent profiter de la propriété. Assurez-vous de demander à vos enfants ce qu’ils pensent du legs du chalet. Prévoyez un plan pour payer l’impôt et faites-en part à vos enfants.

• En ce qui concerne vos comptes de placement et d’épargne, enregistrés ou non, vérifiez que vous avez désigné un bénéficiaire. La personne que vous désignez recevra directement le bien; il ne sera pas versé en premier lieu à votre succession, où il pourrait entraîner des droits d’homologation. Assurez-vous de bien comprendre les conséquences fiscales associées à chaque situation. Vous voudrez peut-être informer chacun de vos bénéficiaires de vos plans.

• Envisagez-vous de léguer de l’argent à un organisme de bienfaisance? Un tel legs peut contribuer à réduire les impôts dus sur votre succession. Veillez à expliquer votre démarche à vos enfants, afin qu’ils comprennent vos intentions.

• Envisagez-vous de créer une fiducie pour vos enfants ou petits-enfants? Quel type de fiducie vous aidera-t-elle à minimiser les impôts exigibles? Vous voudrez peut-être en discuter en profondeur avec le bénéficiaire afin qu’il comprenne votre raisonnement. Les émotions sont souvent à fleur de peau lorsqu’il s’agit de fiducies; il faut donc éviter les surprises. Si vous ne savez pas par où commencer, votre équipe de conseillers peut vous guider tout au long du processus.

• Vous avez une entreprise à transmettre à votre conjoint, à votre partenaire légal ou à vos enfants? Vous pouvez contribuer à réduire les impôts dus en établissant un plan. Une fois que vous aurez dressé votre plan, demandez à votre équipe de conseillers de venir rencontrer les membres de votre famille pour en discuter les détails.

Si vous êtes un enfant d’âge adulte :

• Sachez que les parents ne veulent pas tous prendre les mesures qui s’offrent à eux pour réduire les impôts dus sur leur succession. De même, ils ne veulent pas tous augmenter leurs propres impôts pour réduire ceux qui s’appliqueront sur votre héritage.

• Si vous cherchez une manière d’entamer la conversation concernant l’impôt sur la succession de vos parents, commencez par leur faire part de vos propres plans. Vous pourriez notamment mentionner ce que vous avez appris sur la désignation de bénéficiaires pour vos comptes d’investissement et sur l’incidence de cette désignation sur les impôts à payer.

• Si vous craignez que vos parents n’aient pas prévu les impôts à payer sur leur succession, vous pourriez dire quelque chose comme suit : « J’ai entendu dire que de nombreuses successions paient trop d’impôts et de droits d’homologation; je veux juste m’assurer que ce n’est pas votre cas. Puis-je vous poser quelques questions concernant vos plans? »

• Si vos parents se sont dotés d’un plan pour réduire les impôts à payer sur leur succession, vous pourriez leur demander s’ils accepteraient d’organiser une réunion avec vous et leur équipe de conseillers pour examiner les éléments du plan qui vous concernent le plus.

Vous souhaitez en savoir plus? Consultez La stratégie de transfert de biens [document en anglais seulement].

Léguer son patrimoine de son vivant consiste à donner de l’argent ou d’autres biens à vos enfants ou petits-enfants de votre vivant, au lieu de transmettre vos biens uniquement par testament. Il peut y avoir certains avantages, comme celui de voir les membres de votre famille en profiter. Ils pourraient être reconnaissants de l’aide reçue plus tôt dans leur vie, alors qu’ils ont peut-être davantage de besoins financiers. Il peut même y avoir des économies d’impôts et de frais. Voici comment entamer la conversation concernant ces décisions.

Si vous avez des enfants d’âge adulte :

• Demandez l’avis d’un expert en conseils juridiques et fiscaux avant de parler à vos enfants. Vous devez trouver un équilibre entre le transfert de votre patrimoine et la garantie de disposer d’assez d’argent pour votre retraite. Vos années de retraite pourraient être l’une des périodes les plus longues de votre vie.

• Si vous décidez de laisser un héritage de manière anticipée, discutez-en avec vos enfants ou petits-enfants avant de prendre des mesures définitives. Demandez-leur ce qu’ils en pensent et si cela leur convient.

• N’oubliez pas que les cadeaux peuvent aussi être non monétaires. Si vous donnez des objets de famille, des bijoux, des souvenirs ou des œuvres d’art de votre vivant, vous saurez que vos souhaits ont été réalisés. Par ailleurs, vous pouvez aussi faire don de vos œuvres d’art à des galeries ou à des musées pour que tout le monde puisse en profiter.

Si vous êtes un enfant d’âge adulte :

• Il peut être délicat de discuter avec vos parents du choix du moment pour léguer l’héritage. Si vous êtes dans le besoin, vous pouvez leur demander s’ils envisageraient un prêt ou une avance pour vous aider. Sachez qu’un héritage, y compris un legs de son vivant, n’est pas un droit légal.

• Soyez sensible aux sentiments de vos parents. Si vous avez des frères et sœurs, n’oubliez pas que vos parents doivent également tenir compte de ce qui est juste pour eux. Prenez du recul par rapport à la conversation si elle vous met mal à l’aise.

Vous souhaitez en savoir plus? Consultez La stratégie de transfert de biens [document en anglais seulement].

Certains biens, comme un chalet familial, peuvent entraîner des impôts lorsque vous les transférez à vos enfants. D’autres biens, comme l’argent liquide, votre résidence principale ou une assurance-vie, peuvent être cédés sans impôts à payer. Si vous avez comme objectif de répartir votre patrimoine de manière égale entre vos enfants, assurez-vous de tenir compte des impôts à payer sur chaque bien.

Voici comment entamer la conversation concernant les impôts et leur incidence sur l’héritage de vos enfants.

Si vous avez des enfants d’âge adulte :

• Tout d’abord, parlez à votre équipe de conseillers, dont un fiscaliste, pour comprendre comment les impôts toucheront les biens que vous prévoyez de laisser à vos enfants. N’oubliez pas de vous renseigner sur les manières de réduire les impôts et les droits à payer au titre de votre succession, et si cela signifie que vous aurez plus d’impôts à payer.

• Si vous envisagez de prendre des mesures pour équilibrer le fardeau fiscal entre vos enfants, pensez à leur faire part de vos intentions. Vous pouvez en parler avec chaque enfant séparément ou organiser une réunion de famille, selon ce qui vous convient le mieux.

• Si vous envisagez d’ouvrir un compte conjoint avec un enfant d’âge adulte, assurez-vous de bien en comprendre les avantages et les risques. Vous devez également déterminer qui paiera les impôts sur les intérêts perçus.

• Si vous prévoyez de recourir à une fiducie pour léguer un héritage, assurez-vous que vos enfants savent ce qu’est une fiducie, comment elle fonctionne et à quelles fins. Là encore, vous pouvez demander à votre équipe de conseillers de rencontrer la famille pour en discuter.

Si vous êtes un enfant d’âge adulte :

• Vous pouvez attendre que le sujet soit abordé. Vous pouvez aussi trouver un moyen d’amorcer progressivement la conversation. Vous pourriez mentionner un article que vous avez lu ou expliquer que vous avez récemment discuté de la planification successorale avec votre conseiller financier. Vous pouvez aussi profiter d’un événement de la vie, comme la perte d’un emploi, un anniversaire important ou un divorce, pour aborder le sujet.

• Si vos parents vous donnent des détails au sujet de leur succession, écoutez attentivement et posez des questions sur les impôts qui peuvent s’appliquer.

• Pour obtenir des éclaircissements, demandez à vos parents s’ils peuvent fixer un rendez-vous avec leur équipe de conseillers pour que vous puissiez en discuter avec eux.

Vous souhaitez en savoir plus? Consultez La stratégie de transfert de biens [document en anglais seulement].

Il n’y a pas d’impôt sur les successions au Canada. Les biens personnels tels que l’argent, les bijoux, les œuvres d’art et les objets de famille peuvent tous être transférés à titre de cadeaux sans impôts à payer. Voici comment entamer la conversation sur le don de biens afin de réduire les impôts dus.

Si vous avez des enfants d’âge adulte :

• Si vous souhaitez donner une importante somme d’argent à vos enfants d’âge adulte avant votre décès, demandez d’abord conseil à votre planificateur financier ou à votre fiscaliste. Parlez ensuite à vos enfants au sujet du cadeau que vous souhaitez leur faire et de ce qui vous motive. Demandez-leur ce qu’ils pensent de ce cadeau ou s’ils ont d’autres souhaits.

• Si vous souhaitez donner des objets personnels, tels que des bijoux, des œuvres d’art ou des objets de famille, n’oubliez pas que vos enfants peuvent avoir ou non des liens affectifs avec ces objets. Si vous avez plus d’un enfant, l’un d’eux pourrait se sentir blessé si vous donnez l’objet à son frère ou à sa sœur. Parfois, la façon la plus équitable de procéder est de demander à vos enfants de tirer au sort et de choisir les objets à tour de rôle. Vous pouvez également changer l’ordre du tirage au sort chaque fois.

• Vous pouvez également demander à vos enfants d’apposer des autocollants de couleur sur les objets personnels dont ils aimeraient hériter un jour. S’il y a plus d’un autocollant sur un objet, vous pouvez procéder à un tirage au sort.

• Vous pouvez aussi envisager de léguer des objets personnels à vos enfants dans votre testament. Vous pouvez discuter de vos idées avec eux et décider ensuite de la façon dont vous souhaitez procéder. Envisagez de faire évaluer les objets de grande valeur pour en faciliter le partage entre vos enfants.

• Assurez-vous que tous les membres de la famille savent qui reçoit quoi, afin d’éviter tout malentendu. Si vous prévoyez de donner un objet en cadeau, mettez-le par écrit.

Si vous êtes un enfant d’âge adulte :

• En général, il est préférable d’attendre que vos parents abordent la question des cadeaux.

• Si vous êtes vraiment proche de vos parents, vous pouvez dire ceci : « Si personne d’autre n’en veut, ou si vous ne savez vraiment pas ce que vous voulez faire du piano familial, j’aimerais beaucoup l’avoir ».

• Si vos parents veulent vous donner quelque chose dont vous ne voulez pas vraiment, réfléchissez bien avant de le refuser. Cela vaut-il la peine de les blesser? Dans la mesure où cela ne dérange pas les autres membres de la famille, vous pourriez le donner plus tard à quelqu’un qui l’appréciera davantage. Vous pourriez aussi échanger vos cadeaux avec un frère ou une sœur.

• Si vos parents souhaitent vous faire don d’un bien immobilier, n’oubliez pas que des gains en capital peuvent s’appliquer, à moins que ce bien ne devienne votre résidence principale.

Vous souhaitez en savoir plus? Consultez La stratégie de transfert de biens [document en anglais seulement].

Si vous transférez certains biens à vos enfants avant votre décès, les impôts qui seraient autrement payés par votre succession deviendraient exigibles. Gardez deux choses à l’esprit :

1. Le bien doit être transféré à une valeur raisonnable.

2. Vous devez acquitter les impôts exigibles sur les gains accumulés au moment du transfert du bien même si vous le donnez en cadeau à vos enfants.

Même si vos enfants veulent le bien en question, il s’agit de savoir s’ils peuvent se le permettre. Qui en paiera les impôts? Voici comment entamer la conversation.

Si vous avez des enfants d’âge adulte :

• Demandez à vos enfants s’ils aimeraient faire l’acquisition d’une propriété, d’une entreprise ou d’un autre bien de la famille à ce moment-là. Ce n’est pas parce que vous aimez le chalet que vos enfants l’aiment aussi. Aimeront-ils y passer du temps? Peuvent-ils se permettre de payer les frais de l’entretien courant et les impôts fonciers?

• Si vous avez un bien ou une propriété que vous aimeriez partager entre plusieurs enfants, demandez à chacun d’eux ce qu’il pense de cet arrangement. Sont-ils certains qu’ils se partageront les dépenses et les frais d’entretien? Que se passera-t-il si l’un d’entre eux veut vendre sa part? Les autres enfants ont-ils les moyens de la racheter?

• Si vos enfants souhaitent devenir propriétaires d’un bien, organisez une réunion avec votre équipe de conseillers afin d’obtenir des avis professionnels. Il pourrait y avoir d’autres options à envisager, notamment une propriété conjointe ou une fiducie.

Si vous êtes un enfant d’âge adulte :

• De nombreuses familles remettent la discussion à avoir au sujet de ce qu’il adviendra du chalet ou de l’entreprise familiale. Il est toutefois préférable d’organiser une réunion de famille et de mettre tout sur la table sans tarder.

• Si vos parents veulent vous transférer un bien, n’oubliez pas que si vous voulez le vendre plus tard, vous devrez payer des impôts sur les gains en capital, à moins que le bien en question ne devienne votre résidence principale.

• Il serait peut-être bon de consulter un conseiller financier pour savoir ce qu’il faut faire si vous recevez un bien de vos parents. Cette personne peut vous aider à déterminer les questions à poser et vous donner des suggestions sur la façon d’entamer la conversation.

• Soyez honnête avec vos parents concernant votre situation financière et votre capacité à assumer la propriété d’un bien qu’ils vous proposent. Parfois, la meilleure solution consiste à vendre le bien et à faire en sorte que chaque enfant se partage le produit de la vente.

Vous souhaitez en savoir plus? Consultez La stratégie de transfert de biens [document en anglais seulement].

De nombreux Canadiens se tourneront vers des placements qui génèrent un revenu au moment de leur retraite. D’autres souhaiteront se concentrer sur la préservation de leur capital et éviter les pertes. D’autres encore craindront d’épuiser leurs économies et voudront continuer à investir dans une perspective de croissance.

Comme votre épargne-retraite devra peut-être durer de 20 à 30 ans, voire plus, il se peut que vous deviez trouver une combinaison équilibrée, que ce soit en utilisant une seule ou plusieurs de ces stratégies. Voici comment entamer une conversation pour trouver les stratégies qui conviennent le mieux à votre situation.

Si vous avez des enfants d’âge adulte :

• En faisant part à vos enfants de vos réflexions concernant la manière de placer votre argent, vous pouvez grandement les aider à en apprendre sur le sujet. Pour commencer, vous pouvez parler de vos objectifs financiers, et des leurs. Parlez ensuite des placements qui pourraient s’avérer les plus avantageux et pourquoi.

• Il peut être rassurant pour vos enfants de savoir que vous avez obtenu des conseils d’un professionnel pour sélectionner vos placements de retraite. Si vous avez un conseiller financier, vos enfants pourraient le rencontrer pour en savoir plus sur vos projets de retraite ou de placement en général.

Si vous êtes un enfant d’âge adulte :

• Au moment où vos parents se préparent en vue de la retraite, apprenez à les connaître en tant qu’investisseurs. Vous pouvez leur demander : « Les fluctuations du marché vous inquiètent-elles? Craignez-vous que votre épargne ne dure pas assez longtemps? Avez-vous pensé à l’inflation? Allez-vous placer votre argent dans des actions même si cela pose un risque plus élevé de pertes? Essayez-vous plutôt de réduire le risque et d’éviter les pertes? »

• Il est normal de se demander comment vos parents préparent leur portefeuille de placement en vue de la retraite. Vous pouvez leur demander : « Pensez-vous différemment maintenant à la façon dont vous placez votre argent? Souhaitez-vous réduire le risque de pertes? Générer un revenu mensuel? Ou est-ce que la croissance demeure une priorité? »

• Si vos parents sont prêts à vous parler de leur portefeuille, demandez-leur quels changements ils ont apportés pour aligner leur plan sur leurs objectifs et leur profil d’investisseur. Selon eux, quels sont les placements qui leur conviennent le mieux pour la retraite, et pourquoi?

Vous souhaitez en savoir plus? Consultez Aborder la retraite en toute confiance.

Certains Canadiens qui s’approchent de la retraite veulent réduire le risque de pertes lorsqu’ils investissent. Ils peuvent transférer leur argent vers des placements à revenu fixe, ou même en espèces. Sachez toutefois que ce type de placements présente un autre genre de risque : le risque d’inflation. Si le taux d’intérêt de votre obligation, CPG ou compte d’épargne à intérêt élevé est inférieur au taux d’inflation, vous perdrez de votre pouvoir d’achat chaque année.

Voici comment entamer une conversation pour déterminer si les placements à faible risque vous conviennent.

Si vous avez des enfants d’âge adulte :

• Demandez à vos enfants s’ils investissent actuellement dans des liquidités ou des placements à faible risque, et pourquoi. La même stratégie fonctionnerait-elle dans votre cas? En quoi vos objectifs financiers sont-ils différents? Parlez de la différence entre investir à long terme et investir à court terme.

• Avez-vous consulté un conseiller financier au sujet de placements à faible risque en vue de votre retraite? A-t-il passé en revue différents scénarios avec vous pour que vous compreniez bien la façon dont votre portefeuille évoluera au fil du temps? Faites part de ce que vous avez appris à vos enfants. Ils seront contents d’apprendre que vous avez placé votre argent de manière à mieux financer votre retraite à long terme.

• Si vous avez rempli un questionnaire d’évaluation des risques avec votre conseiller, vous pourriez également le montrer à vos enfants et en parler avec eux.

Si vous êtes un enfant d’âge adulte :

• Si vos parents ont investi une grande partie de leurs économies dans des placements à faible risque, vous pourriez leur demander : « Quelle sera l’incidence sur votre revenu une fois que vous serez à la retraite? Avez-vous pensé à l’impact de l’inflation? Craignez-vous d’épuiser votre épargne-retraite? »

• Demandez à vos parents s’ils ont mis de côté suffisamment de liquidités pour au moins deux ans de dépenses. Cela garantit qu’ils disposent du revenu nécessaire à court terme. Cela ne les empêche pas de placer une partie de leur portefeuille dans des actions qui présentent un potentiel de croissance plus élevé.

• Demandez à vos parents s’ils ont reçu des conseils d’un professionnel pour déterminer si les placements à faible risque leur conviennent. Sont-ils convaincus d’être en mesure de financer le type de retraite qu’ils souhaitent au cours de prochaines décennies?

Vous souhaitez en savoir plus? Consultez Aborder la retraite en toute confiance.

Dans les comptes de placement non enregistrés, les impôts sur les dividendes canadiens, les gains en capital et le rendement du capital sont moins élevés que les impôts sur le revenu en intérêts. Cela signifie que vous avez la possibilité de reporter l’impôt à payer si vous retardez l’encaissement des placements qui rapportent des intérêts. Il convient de noter que cet avantage s’applique rarement aux comptes enregistrés, dont les REER et les FERR. Les retraits de ces comptes enregistrés sont imposés comme un revenu à votre taux d’imposition marginal.

Il est important de comprendre les impôts sur le revenu de vos placements. Avec une bonne planification, vous pouvez conserver une plus grande part de ce que vous gagnez en tant qu’investisseur. Voici comment entamer une conversation au sujet des différentes stratégies fiscales.

Si vous avez des enfants d’âge adulte :

• Avez-vous fait une planification fiscale pour vos placements, notamment pour les retraits que vous ferez une fois à la retraite? Faites part de vos connaissances à vos enfants. Rappelez-leur que le fardeau fiscal rattaché à ces actifs pourrait leur incomber un jour, lorsqu’ils hériteront de votre patrimoine. Assurez-vous qu’ils sont au fait des impôts à payer sur les différentes sources de revenus de placements, soit les intérêts, les dividendes et les gains en capital.

• Faites part de toute stratégie de planification fiscale que vous suivez pour réduire ou reporter l’impôt sur vos placements. Si vous avez un conseiller financier, vous pourriez lui demander de parler à vos enfants de la façon de se préparer pour l’impôt sur les placements.

Si vous êtes un enfant d’âge adulte :

• Faites savoir à vos parents que vous aimeriez en apprendre davantage sur les façons de réduire les impôts sur les placements. Demandez-leur ce qu’ils font et s’ils ont obtenu des conseils d’un professionnel.

• Si vos parents n’ont envisagé aucune planification fiscale, proposez-leur de les aider à trouver le nom de quelques fiscalistes qu’ils pourront consulter. Si vous en connaissez un que vous aimez bien et en qui vous avez confiance, proposez de le leur présenter.

Vous souhaitez en savoir plus? Consultez Aborder la retraite en toute confiance.

Déterminer la meilleure façon de léguer des placements à vos enfants peut être complexe. Il est toujours bon de faire appel à un professionnel qualifié, surtout si votre succession se compose de plusieurs types d’actifs. Vous pourrez ensuite fournir l’information relative à votre planification fiscale à vos enfants selon les besoins. Voici comment entamer la conversation.

Si vous avez des enfants d’âge adulte :

Informez vos enfants que vous comptez leur léguer des actifs et de ce que cela implique sur le plan fiscal.

• Si vous laissez le produit de votre REER ou FERR à vos enfants, vous pouvez simplement les désigner comme bénéficiaires du compte. Faites-leur savoir que le montant est pleinement imposable à titre de revenu dans votre dernière déclaration de revenus et dites-leur comment vous avez préparé votre succession pour couvrir ces impôts. À titre d’exemple, les impôts à verser pourraient être payés à partir des fonds dans votre REER ou FERR. Sachez que s’il n’y a pas suffisamment de fonds dans votre succession pour payer les impôts, vos enfants pourraient être personnellement responsables de l’impôt dû.

• Si vous laissez le produit de votre CELI à vos enfants, vous pouvez ici aussi les désigner comme bénéficiaires du compte. Dans bien des cas, aucun impôt ne s’applique. Le compte leur sera simplement transféré de votre compte.

• Si vous détenez d’autres actifs non enregistrés, il se peut que vous puissiez les léguer sous la forme d’un don à vos enfants ou petits-enfants. Dans certains cas, il vous est possible de transférer le don dans un CELI ou REEE afin de réduire l’impôt sur les revenus de placement.

• Si vous souhaitez transférer des gains en capital et des revenus de placement de comptes non enregistrés à des membres de votre famille qui gagnent un plus faible revenu, demandez des conseils financiers au sujet des fiducies familiales discrétionnaires. Cette stratégie requiert des conseils d’un professionnel, mais peut réduire les impôts annuels tout comme les impôts à payer à votre décès. Après avoir consulté un fiscaliste, vous pourriez organiser une réunion familiale afin qu’il puisse offrir de l’information à vos enfants.

Si vous êtes un enfant d’âge adulte :

• Demandez à vos parents s’ils ont pensé à l’impôt à payer sur leur succession. Pour entamer la conversation, vous pourriez parler d’un reportage dans les nouvelles où il était question d’une personne qui n’avait pas reçu de conseils fiscaux pour sa succession, et de ce qui lui est arrivé.

• Faites des recherches sur les manières dont vos parents pourraient couvrir les impôts à payer sur leur succession et parlez-en avec eux. À titre d’exemple, seraient-ils en mesure de souscrire une police d’assurance vie pour payer les impôts? Si la réponse est non, est-ce que vous (et vos frères et sœurs, le cas échéant) pourriez payer cette police d’assurance afin de protéger votre héritage?

• Vous pourriez aussi demander à vos parents s’ils ont reçu des conseils d’un fiscaliste. S’ils sont à l’aise de présenter les détails de leur plan, vous pourriez suggérer que tous se rencontrent avec leur fiscaliste.

Le choix de votre répartition d’actifs est l’une des décisions les plus importantes que vous aurez à prendre en tant qu’investisseur. C’est ce qui détermine l’équilibre entre le risque et le potentiel de croissance dans votre portefeuille. À la retraite, une stratégie axée sur la prudence peut vous aider à préserver votre patrimoine et à éviter les pertes. À l’opposé, une stratégie axée sur la croissance peut hausser votre rendement, mais augmente aussi le risque de pertes.

Comment faire pour savoir quelle stratégie vous convient le mieux? Voici comment entamer une conversation sur la façon de choisir sa répartition d’actifs.

Si vous avez des enfants d’âge adulte :

• Autrefois, les retraités optaient pour des placements très prudents pour ne pas risquer de perdre l’argent dont ils pourraient avoir besoin. Maintenant que les gens vivent 30 ans à la retraite, voire plus, il est plus courant de les voir continuer à investir au moins une partie de leur épargne afin de la faire fructifier. Vos enfants seront heureux d’apprendre que vous avez trouvé le bon équilibre entre la sécurité et la croissance pour votre épargne-retraite. Pouvez-vous accéder rapidement à des liquidités si vous en avez besoin pour vos dépenses? Si vous êtes à l’aise d’en parler, dites à vos enfants quelle répartition d’actifs vous avez choisie, et pourquoi.

• Si vous avez consulté un conseiller financier pour vous aider à déterminer votre répartition d’actifs, faites-le savoir à vos enfants. Vous pourriez leur expliquer comment vous êtes arrivé à ce plan et si vous prévoyez le revoir régulièrement.

Si vous êtes un enfant d’âge adulte :

• Pour entamer une conversation, vous pouvez par exemple demander à vos parents ce qu’ils pensent de leurs placements en général au moment de leur retraite. Vous pouvez leur demander : « Les marchés vous inquiètent-ils? Craignez-vous qu’une trop grande partie de votre argent soit à risque? Êtes-vous inquiets de l’inflation et de l’augmentation du coût de la vie? » Ces questions peuvent conduire naturellement à une discussion sur les mesures qu’ils prennent pour gérer ces préoccupations.

• Si vos parents sont à l’aise de parler plus en détail de leurs placements, vous pourriez leur demander comment ils ont réparti leur portefeuille entre les classes d’actif. Pourquoi ont-ils opté pour cette répartition d’actifs? Ont-ils eu des conseils d’un professionnel? Que comptent-ils faire s’ils n’obtiennent pas les résultats qu’ils espéraient?

Vous souhaitez en savoir plus? Consultez Aborder la retraite en toute confiance.

L’un des moyens que les gens utilisent le plus souvent pour évaluer le travail de leur conseiller financier consiste à comparer le rendement de leurs placements à une référence appropriée, comme un indice boursier. Il existe pourtant d’autres mesures à prendre en considération. Où en êtes-vous dans la réalisation de vos objectifs financiers les plus importants? Obtenez-vous le revenu de retraite dont vous avez besoin? Parvenez-vous à limiter l’impôt sur vos placements?

Qu’en est-il des éléments plus difficiles à mesurer, comme l’efficacité des communications? Voici comment entamer une conversation au sujet des services que vous avez reçus de votre conseiller financier.

Si vous avez des enfants d’âge adulte :

Si vos placements sont gérés par un professionnel, vous pourriez informer vos enfants que vous êtes satisfait des services reçus. Comment évaluez-vous votre conseiller? Y a-t-il des aspects dont vous êtes plus satisfaits? Moins satisfaits?

Si quelque chose vous préoccupe, vous pourriez demander à vos enfants comment vous devriez, selon eux, en parler à votre conseiller financier. Pensent-ils que la situation pourrait être améliorée? Ou le moment est-il peut-être venu de trouver un nouveau conseiller?

Si vous êtes un enfant d’âge adulte :

Avez-vous des raisons de vous inquiéter de la qualité des services que vos parents reçoivent de la part de leur conseiller financier? Pour en savoir plus, demandez-leur la mesure dans laquelle ils sont satisfaits des services qu’ils reçoivent. Y a-t-il un problème qui nuit au rendement de leur portefeuille? Recommanderaient-ils leur conseiller à quelqu’un d’autre?

Si vous relevez un problème, demandez à vos parents s’ils pensent être en mesure de travailler avec leur conseiller pour améliorer la situation. Demandez-leur des précisions. À titre d’exemple, s’ils souhaitent une meilleure communication de la part de leur conseiller, qu’est-ce qu’ils aimeraient voir changer? Voudraient-ils que leur conseiller communique avec eux plus fréquemment? Ou s’agit-il d’un problème de clarté dans la communication?

Vous souhaitez en savoir plus? Consultez Optimisez votre relation avec votre conseiller.

La fin de vie est un sujet délicat à aborder pour beaucoup de gens. C’est pourtant la conversation la plus intime et la plus sincère qui doit avoir lieu au sein d’une famille. Le fait de connaître les souhaits d’un être cher avant l’émergence d’une crise peut grandement faciliter le processus de deuil au moment de son décès. Voici quelques conseils qui vous aideront à amorcer cette discussion.

Si vous avez des enfants d’âge adulte

• Prenez le temps de vous préparer à cette discussion. Voici quelques questions auxquelles vous devez réfléchir : « Comment puisje mettre de l’ordre dans mes affaires? Quels sont les points que je veux absolument aborder avec ma famille au sujet de mes derniers jours? »

• Avant d’aborder le sujet avec vos enfants, il serait peutêtre bon de commencer par en parler avec votre médecin, un ami, un proche aidant ou un représentant religieux.

• Si vous avez plusieurs enfants, réunissezles tous ensemble s’ils n’habitent pas trop loin. Choisissez aussi un endroit et un moment propices à cette conversation. Estil préférable de le faire autour de la table devant un café? Ou pendant une vacance en famille?

• N’essayez pas de tout dire en une seule conversation. Commencez par quelques points importants que vous tenez à dire à vos proches. Après ce premier échange, il sera plus facile de reprendre le fil et d’aller dans les détails.

• Voici une liste de points à aborder : la désignation d’un mandataire pour les soins personnels, l’ordre de nonréanimation, les soins palliatifs et les arrangements funéraires.

Si vous êtes un enfant d’âge adulte

• N’oubliez pas que vos parents ont vécu à une époque où la mort et la fin de vie étaient des sujets rarement abordés. Une bonne façon de vous préparer à cette conversation est de préparer votre propre plan de fin de vie. Vous aurez ainsi une bonne idée des étapes les plus difficiles à prévoir. Cet exercice vous guidera dans votre discussion avec vos parents.

• Évitez de les prendre par surprise. Prévenezles que vous souhaitez avoir une conversation avec eux. Vous pouvez leur parler, par exemple, de la mère d’un de vos amis ou d’une personne connue qui se meurt du cancer, tout en ajoutant : « Les proches se font beaucoup de souci parce qu’ils ne connaissent pas les dernières volontés de leur mère. Cela m’a fait réfléchir et je pense que ce serait une bonne idée que nous en parlions ensemble. Auriezvous du temps en fin de semaine pour en discuter? »

• Si vous avez des frères ou sœurs qui vivent dans les environs, invitezles à se joindre à vous. Écarter un membre de la famille de la discussion risque d’engendrer de la colère et du ressentiment. S’ils ne peuvent être présents, ditesleur que vous les appellerez pour leur faire un compte rendu de la discussion.

• Précisez clairement à vos parents que vous souhaitez avoir cette conversation dans le but de bien comprendre quels sont leurs souhaits pour leur fin de vie. Demandezleur également s’ils ont formulé leurs dernières volontés dans un document juridique, comme un mandat d’inaptitude ou des directives préalables.

• Vous n’êtes pas obligés de parler de la mort et de la fin de vie. Demandez à vos parents de vous raconter des anecdotes et des souvenirs, de vous parler de ce qui les rend fiers et de leurs regrets. Demandezleur également de vous donner leur meilleur conseil de vie.

Vous souhaitez en apprendre davantage? Lisez Make an advance care plan (Planification préalable des soins) [document en anglais]

Planifier et payer d’avance votre service funéraire ou votre crémation ne peut qu’aider votre famille à prendre des décisions importantes en des moments éprouvants, tout en réduisant leurs frais. Voici quelques conseils qui vous aideront à amorcer une conversation au sujet de vos plans.

Si vous avez des enfants d’âge adulte

• Pour aborder le sujet plus facilement, vous pouvez dire à vos enfants que vous venez d’assister à des funérailles ou que vous en avez suivi à la télévision. Vous pouvez aussi leur annoncer directement que le moment est venu de parler de la planification de vos funérailles.

• Il serait peutêtre utile d’aller visiter un salon funéraire avant d’aborder le sujet avec vos enfants. Le personnel vous offrira probablement des services de préarrangements. Vous pouvez aussi aller sur le site Funerals Canada ou un autre site du même genre pour avoir de l’information sur les préarrangements.

• Commencez par leur faire part de vos souhaits les plus importants. Souhaitezvous être inhumé ou incinéré? Voulezvous un service formel ou informel? Des funérailles religieuses ou non? Une célébration de la vie? Cela sera amplement suffisant pour une première conversation.

• Vous pouvez aussi leur dire que vous souhaitez que des chants, des hymnes, des poèmes, des textes ou des témoignages personnels soient intégrés à la cérémonie. Dressez la liste de vos volontés par écrit et indiquez à vos enfants à quel endroit vous l’avez mise.

• Si vous n’avez pas de préférences ni de souhaits particuliers, dites à vos proches que vous vous en remettez à eux pour ces décisions.

• Si vous avez l’intention de payer vos funérailles à l’avance, informezen vos enfants. Vous pouvez le faire en ouvrant un compte en fiducie ou en souscrivant une assurance. Dans un cas comme dans l’autre, vous signerez un contrat. Assurezvous que ce document énonce clairement toutes les dispositions que vous avez prises à l’avance et que vos proches savent à quel endroit se trouve une copie de ce document.

• Certaines familles prennent des dispositions afin que plusieurs membres de la famille puissent être inhumés au même endroit. Vous pouvez opter pour un lot familial dans un cimetière ou un lieu partagé de dernier repos. C’est un sujet que vous devez aborder avec vos enfants adultes pour vous assurer que leurs souhaits correspondent aux vôtres. Il se peut, par exemple, que vous ayez une préférence pour l’inhumation, tandis qu’eux préfèrent la crémation.

Si vous êtes un enfant d’âge adulte

• Amorcez la discussion en posant à vos parents des questions d’ordre général pour les aider à formuler leurs souhaits plus facilement. Demandezleur, par exemple : « Avezvous déjà réfléchi à ce que vous voulez que les gens se souviennent de vous? » « Avezvous déjà pensé aux funérailles ou autre cérémonie spéciale que vous souhaitez avoir? »

• Dites à vos parents que vous souhaitez parler des arrangements funéraires parce que vous les aimez. Vous voulez simplement honorer leurs volontés et savoir quelles cérémonies ou traditions sont importantes pour eux.

• Demandezleur s’ils ont pensé à planifier et à payer leurs funérailles à l’avance. Proposezleur de faire une recherche pour eux afin réunir de l’information. Vous pouvez vous informer des diverses options auprès d’une ou plusieurs entreprises funéraires. Si vous envisagez l’achat d’un lot familial dans un cimetière ou d’une place dans un lieu partagé de dernier repos, n’oubliez pas de mettre vos parents au courant de vos souhaits.

Vous souhaitez en apprendre davantage? Lisez The importance of preplanning a funeral or cremation service (L’importance des préarrangements funéraires) [document en anglais].

De nombreuses personnes attendent d’être en fin de vie ou dans une situation d’urgence pour discuter de leurs dernières volontés avec leurs proches. Cette discussion peut toutefois générer beaucoup de stress pour tout le monde. Voici quelques conseils qui vous aideront à amorcer une conversation sur la fin de vie avant que quiconque n’ait à prendre des décisions urgentes.

Si vous avez des enfants d’âge adulte :

• Pour bien planifier votre fin de vie, vous devez réfléchir à une foule de détails. Essayez d’abord de décrire en termes généraux comment vous envisagez vos derniers jours, en commençant par ces mots : « Ce qui m’importe le plus, c’est… »

• Voici une liste de questions à vous poser.

  • Quelles sont vos volontés concernant le traitement médical?

  • Si vous n’êtes plus apte à prendre des décisions au sujet des soins, qui le fera pour vous?

  • Vos valeurs ou vos croyances peuventelles avoir une incidence sur la manière dont vous souhaitez être traité?

  • Si vous aviez le choix, où voudriezvous être soigné à la fin de votre vie? Estce important pour vous de mourir à la maison? Êtesvous disposé à être transféré dans un centre hospitalier ou un centre de soins pour recevoir les soins prescrits par votre médecin?

  • Qui souhaitezvous avoir à votre chevet à vos derniers moments?

  • Y atil quelque chose que vous trouveriez réconfortant, comme écouter de la musique, de la poésie ou des textes religieux?

  • Avezvous réfléchi au don d’organes?

• Si vous avez formulé vos volontés par écrit, indiquez à vos proches où se trouve le document. Certains Canadiens ont formulé leurs dernières volontés dans un document non officiel, souvent appelé testament biologique. Sachez que ce genre de document officieux ne remplace pas un mandat pour les soins personnels, qui est juridiquement contraignant, ni une directive anticipée concernant les décisions à prendre en votre nom.

Si vous êtes un enfant d’âge adulte

• Il est parfois plus difficile pour les enfants adultes de parler de la fin de vie de leurs parents que le contraire. Si vous n’êtes pas à l’aise de poser des questions directes, soyez attentifs aux petits signaux pouvant ouvrir la porte à la discussion. Par exemple, si l’un de vos parents vous dit : « On ne sait jamais ce qui peut arriver, je ne serai peutêtre plus là dans 10 ans », profitezen pour lui demander quels sont ses souhaits pour sa fin de vie.

• Il est souvent plus facile d’amorcer la conversation en parlant d’une autre personne. Vous pouvez dire, par exemple : « Mon ami a perdu sa mère la semaine dernière. Il a trouvé cela très éprouvant parce qu’il ne savait pas quels soins médicaux elle souhaitait recevoir durant ses derniers jours … »

• Essayez de poser des questions à partir de ce que vous savez déjà sur vos parents, par exemple : « Je sais que vous ne voulez pas aller à l’hôpital. Si vous aviez le choix, préféreriezvous vous faire soigner à la maison? »

• Il est parfois plus facile de leur demander ce qu’ils ne veulent pas, plutôt que ce qu’ils souhaitent.

• Il n’est pas nécessaire d’aborder tous les sujets en une seule conversation. La première fois que vous aborderez le sujet avec vos parents, rassurezles en leur disant simplement que vous êtes là pour les aider.

Vous souhaitez en apprendre davantage? Lisez Make an advance care plan (Planification préalable des soins) [document en anglais].

Dans votre plan de fin de vie, vous devez désigner un mandataire chargé de prendre les décisions concernant vos soins personnels. Il s’agit de la personne à qui vous demandez de prendre des décisions à votre place au sujet des soins de santé au cas où vous ne seriez plus apte à le faire. Ce n’est pas la même personne que celle qui a reçu le mandat de gérer vos biens et de prendre des décisions financières à votre place si vous n’êtes plus apte à le faire.

Votre mandataire pour les soins personnels peut être un ou une amie ou un membre de votre famille. Si vous n’avez pas désigné de mandataire pour vos soins personnels, votre famille pourra prendre certaines décisions en matière de soins, mais elle ne sera peutêtre pas en mesure, légalement, de les prendre toutes. Voici quelques conseils qui vous aideront à amorcer une conversation concernant la désignation d’un mandataire pour vos soins personnels.

Si vous avez des enfants d’âge adulte

• Chaque fois que vous abordez la question de votre plan de fin de vie, rappelez à vos enfants que vous avez désigné un mandataire pour vos soins personnels. En général, les gens désignent leur conjoint ou conjointe ou un de leurs enfants. Ce doit être une personne de confiance qui prendra des décisions en matière de soins, de logement, d’alimentation, d’habillement, de santé et de sécurité.

• C’est toujours une bonne idée de désigner un deuxième mandataire au cas où le premier ne serait pas apte à jouer son rôle au moment voulu.

• Si vous avez plusieurs enfants, sachez que si vous en désignez un seul d’entre eux comme mandataire, vous risquez de froisser les autres. De plus, si vos enfants ne s’entendent pas bien, l’un d’eux pourrait contester votre décision. Cela pourrait être éprouvant pour celui que vous avez désigné, car il cherche simplement à faire son possible pour vous aider. Vous auriez intérêt à expliquer à vos enfants les motifs de votre décision. Vous pouvez dire, par exemple, que vous avez choisi votre fille parce qu’elle est médecin ou votre fils parce que c’est celui qui sait garder son calme dans les situations difficiles.

• La situation peut également se compliquer si vous désignez l’un de vos enfants comme mandataire pour les soins de fin de vie, alors que c’est un autre qui s’est toujours occupé de vous. Que se passeratil si les deux enfants ne sont pas d’accord avec votre décision?

Si vous êtes un enfant d’âge adulte

• Si vous souhaitez être le mandataire de votre parent pour les soins de fin de vie, n’attendez pas qu’une urgence survienne pour en parler. Il n’y a jamais de moment idéal pour le faire, mais il est important d’avoir cette conversation à l’avance. Dès que vous sentez une ouverture, abordez le sujet. Par exemple, si votre parent vous dit qu’une amie ou une proche a été hospitalisée, vous pourriez lui demander : « Astu réfléchi à ce que tu souhaiterais que vous fassions dans pareille situation? »

• Si vous avez une conversation avec vos parents au sujet de leur fin de vie, demandezleur s’ils ont pris des dispositions à cet égard. Ontils désigné un mandataire pour les soins personnels? Où se trouve la copie du document?

• Demandezleur s’ils souhaitent que vous leur apportiez les documents qu’ils doivent remplir pour désigner un mandataire. S’ils ont besoin de plus de renseignements, proposezleur de faire une recherche et de leur apporter l’information.

• Avant de donner votre avis, soyez attentif à ce que disent vos parents afin de bien comprendre ce qu’ils souhaitent. Il ne sert à rien de les contredire. Il serait peutêtre utile d’avoir plusieurs conversations à ce sujet.

• Si vous le jugez approprié, laissezleur entendre que leur choix risque de créer des tensions au sein de la famille. Rappelezvous toutefois que c’est à eux de prendre la décision. Vous ne pouvez les obliger à choisir un autre mandataire pour les soins personnels.

• Si vous êtes choisi comme mandataire, sachez qu’il est parfois difficile d’honorer les volontés d’un parent. Il se peut que vous ayez à composer avec un nouveau conjoint ou une nouvelle conjointe sans lien de parenté avec vous, mais qui voudra néanmoins avoir son mot à dire dans les décisions relatives aux soins à prodiguer. Si cela vous inquiète, demandez d’avance à votre parent comment il souhaite que vous interagissiez avec cette personne. De plus, assurezvous que votre parent a exprimé ses directives à l’avance, par écrit, afin que ses volontés soient bien comprises.

Vous souhaitez en apprendre davantage : Le rôle de mandataire.

De façon générale, vous aurez besoin d’une procuration dans deux situations :

• Vous quittez le pays pour une période prolongée et vous avez besoin d’une personne pour effectuer vos opérations bancaires, payer vos impôts et taxes et gérer vos autres affaires pendant votre absence.

• Vous avez besoin d’une personne pour prendre les décisions financières ou les décisions relatives aux soins de santé si vous êtes mentalement ou physiquement inapte à le faire.

Il serait bon de discuter de la procuration avec votre famille avant de parler à votre avocat. Voici comment entamer la conversation pour déterminer à quel moment vous aurez besoin d’une procuration et pour quelle raison.

Si vous avez des enfants d’âge adulte :

• Si vous n’avez pas de procuration et que vous vous demandez s’il est temps d’en mettre une sur pied, demandez à vos enfants s’ils en ont une et pourquoi. Y avait-il des situations particulières qu’ils voulaient régler par le biais d’une procuration? Sont-ils convaincus qu’une procuration les aidera à s’assurer que leurs souhaits seront respectés et que les décisions seront prises dans leur intérêt?

• Vous pouvez demander à vos enfants de vous aider à obtenir et à remplir les formulaires de procuration requis. Vous pouvez également demander à votre avocat de vous aider à cet égard.

• Si vous avez déjà une procuration, demandez à vos enfants s’ils en ont une aussi. Si ce n’est pas le cas, rappelez-leur que n’importe qui, à n’importe quel âge, peut se trouver dans une situation où il aura besoin d’une procuration. Par exemple, ils peuvent vouloir quitter le pays et avoir besoin de quelqu’un pour payer les factures. Ou encore, ils peuvent avoir un accident de voiture ou contracter une maladie grave qui les empêche de gérer leurs finances jusqu’à ce qu’ils recouvrent la santé.

Si vous êtes un enfant d’âge adulte :

• Vos parents peuvent être mal à l’aise d’aborder le sujet. Ils ont l’habitude de prendre leurs propres décisions et une procuration représente un transfert de contrôle, dans des limites établies. Il peut être plus facile de leur en parler si vous en avez une vous-même. Faites-leur savoir pourquoi vous avez décidé d’en mettre une sur pied et si vous avez eu des inquiétudes à ce sujet.

• Rassurez vos parents en leur disant que la mise en place d’une procuration les aidera en fait à rester maîtres de leur situation. Le mandataire qu’ils choisiront est tenu d’agir dans leur intérêt.

• Veillez aussi à ce que vos parents sachent qu’il est risqué d’attendre pour établir une procuration. Ils ne pourront pas signer de procuration s’ils sont frappés d’incapacité mentale, et c’est à ce moment-là où ils en auront le plus besoin. Que se passera-t-il s’ils doivent vendre la maison familiale après avoir contracté une maladie qui les a rendus mentalement inaptes? Le processus serait beaucoup plus difficile à moins qu’ils n’aient un avocat qui pourrait signer les documents en leur nom.

Vous souhaitez en savoir plus? Consultez Comprendre les différents types de procurations.

La personne que vous désignez dans votre procuration est appelée votre mandataire. Il n’est pas nécessaire que ce soit un avocat ou un membre de votre famille. Tout adulte capable peut remplir ce rôle. Voici comment entamer la conversation sur le choix de la bonne personne.

Si vous avez des enfants d’âge adulte :

• Si vous envisagez de désigner vos enfants dans votre procuration, réfléchissez bien à la mesure dans laquelle ils sont aptes à jouer ce rôle. Ont-ils démontré qu’ils savent gérer leur argent et leurs biens? Pensez-vous qu’ils géreront votre argent et vos biens ou prendront des décisions en matière de soins de santé de la manière dont vous le souhaitez et dans votre intérêt? Pouvez-vous leur faire confiance?

• Demandez-vous également si vos enfants ont des problèmes de santé ou des problèmes financiers qui pourraient les empêcher d’agir à titre de mandataire. Ont-ils le temps de s’occuper de votre argent et de vos biens en plus des leurs? Habitent-ils à proximité et sont-ils facilement disponibles en cas de besoin? Pouvez-vous compter sur eux?

• Si vous pensez que vos enfants sont en mesure d’assumer la responsabilité du rôle de mandataire, vous pouvez leur demander s’ils accepteraient d’en remplir les fonctions. Assurez-vous qu’ils comprennent clairement ce qui est attendu d’eux. N’oubliez pas que si vous avez plus d’un enfant, la désignation d’un entre eux à titre de mandataire peut en blesser d’autres. Cela peut également conduire à des querelles concernant les décisions, à moins qu’ils s’entendent bien et qu’ils puissent travailler ensemble.

• Vous pouvez également désigner un mandataire suppléant qui interviendra si votre premier choix ne peut pas remplir son rôle le moment venu.

Si vous êtes un enfant d’âge adulte :

• Si vous souhaitez être le mandataire de vos parents, il est important d’entamer la conversation sans tarder, bien avant qu’il leur arrive quelque chose et qu’ils ne puissent plus légalement mettre une procuration sur pied. Au cours de la première conversation, vous pourriez simplement parler de situations où un avocat aide les membres d’une famille à prendre des décisions dans le respect des souhaits de leurs parents.

• Au cours d’une autre conversation, efforcez-vous de déterminer dans quelle mesure ils comprennent le rôle du mandataire et pourquoi ils en ont besoin d’un. Si vous avez une procuration, dites à vos parents pourquoi.

• Demandez à vos parents de vous faire part de leurs souhaits, tant pour la gestion de leur argent et de leurs biens que pour la prise de décisions concernant les soins de santé s’ils ne sont pas en mesure de le faire. Vous pouvez en parler au cours de plusieurs conversations.

• Si vos parents hésitent à discuter de leur procuration, vous pouvez leur suggérer de consulter un avocat ou une personne de confiance. Il se peut qu’ils ne soient pas à l’aise d’en parler avec leurs enfants.

• Si vous ne pouvez pas ou ne voulez pas être le mandataire de vos parents, il est préférable d’être honnête et direct. Dites-leur que si quelque chose leur arrivait demain, il serait très difficile pour vous de remplir les fonctions de mandataire. Par ailleurs, vous pouvez leur demander s’ils peuvent désigner un mandataire suppléant qui interviendra si vous ne pouvez pas remplir ce rôle le moment venu.

Vous souhaitez en savoir plus? Utilisez cette liste de vérification pour vous aider à choisir votre procuration ou consultez Choisir la personne qui agira en votre nom.

Vous pouvez choisir presque n’importe quel adulte capable comme mandataire. Il n’est pas nécessaire qu’il s’agisse d’un membre de la famille ou d’un avocat. Il y a cependant quelques points à garder à l’esprit. Voici comment entamer la conversation sur les options qui s’offrent à vous.

Si vous avez des enfants d’âge adulte :

• Si vous voulez désigner un mandataire qui n’est pas membre de votre famille, vous pouvez demander à un ami proche, à un conseiller financier ou même à une société de fiducie. Il s’agit vraiment de trouver une personne en qui vous avez confiance. Il est à noter cependant que pour votre procuration relative au soin de la personne, vous ne pouvez pas nommer une personne qui est rémunérée pour vous fournir des soins de santé ou d’autres services de soutien.

• Il serait bon de dire à vos enfants que vous avez choisi une personne qui n’est pas membre de votre famille et leur expliquer pourquoi. Ils pourraient se sentir blessés si vous ne leur demandez pas d’être votre mandataire. Parfois, il y a une raison très pratique de ne pas désigner vos enfants. Ils vivent peut-être trop loin. Ou ils ont peut-être déjà beaucoup à faire avec de jeunes enfants ou une carrière bien remplie.

Si vous êtes un enfant d’âge adulte :

• N’oubliez pas que vos parents ne sont pas obligés de vous parler de leur procuration s’ils ne le souhaitent pas. Ils ne sont pas non plus obligés de désigner leur mandataire parmi les membres de la famille. Essayez de ne pas le prendre personnellement. Cela ne signifie pas qu’ils ne vous font pas confiance, qu’ils ne vous aiment pas ou qu’ils préfèrent quelqu’un d’autre. Il se peut qu’ils le fassent simplement pour vous décharger de cette responsabilité supplémentaire.

Vous souhaitez en savoir plus? Consultez Choisir la personne qui agira en votre nom.

Normalement, votre procuration entre en vigueur lorsque vous n’êtes pas en mesure de prendre des décisions pour vous-même. Si vous n’avez pas de procuration, un membre de votre famille ou un ami proche peut demander aux tribunaux de le désigner comme tuteur. Mais ce processus peut prendre du temps, et la personne désignée par les tribunaux peut ne pas être celle que vous auriez choisie. Une situation déjà difficile peut le devenir encore plus.

Voici comment entamer la conversation sur ce qui se passera en l’absence de procuration.

Si vous avez des enfants d’âge adulte :

• Vous serez peut-être plus à l’aise de parler d’abord à votre avocat ou à votre médecin de famille de ce qui se passera si vous n’avez pas de procuration. Ces personnes peuvent vous faire part de scénarios tirés de leur expérience qui vous aideront à en comprendre les conséquences.

• Si vous n’avez pas l’intention de vous doter d’une procuration officielle, assurez-vous de parler à votre conjoint, à vos enfants et à vos autres proches de vos souhaits concernant vos soins personnels et vos biens. En cas de crise, ils pourraient avoir ou non l’autorité légale de prendre des décisions en votre nom. Mais au moins, ils sauront ce que vous voulez.

Si vous êtes un enfant d’âge adulte :

• Sensibilisez vos parents à la principale raison d’une procuration : en désignant un mandataire, ils peuvent s’assurer qu’il s’agit d’une personne en qui ils ont confiance et qui connaît leurs souhaits. Vous pouvez également leur rappeler que ce sera déjà assez éprouvant pour vous s’ils sont en mauvaise santé ou inaptes à gérer leurs finances. Si une personne est au courant de leurs souhaits et exécute leurs instructions, cette période difficile pourrait être un peu plus facile à traverser.

• Assurez-vous que vos parents comprennent ce qui pourrait leur arriver s’ils deviennent incapables de parler pour eux-mêmes à l’hôpital et s’ils n’ont pas de procuration. Les hôpitaux doivent respecter la loi lorsqu’il s’agit de déterminer qui prendra les décisions à votre place. Il n’y a aucune garantie que cette personne sera celle que vous auriez choisie.

Vous souhaitez en savoir plus? Consultez Ce que tous les Canadiens âgés devraient savoir au sujet des procurations.

Il y a utilisation abusive de la procuration d’une personne lorsque celle-ci est exploitée financièrement par la personne qu’elle a désignée comme mandataire pour gérer ses finances. Il s’agit de l’une des formes les plus courantes de maltraitance des personnes âgées au Canada. Voici comment entamer la conversation pour éviter un tel problème.

Si vous avez des enfants d’âge adulte :

• Renseignez-vous sur les mesures que vous pouvez prendre pour prévenir l’utilisation abusive d’une procuration. Voici ce que vous pouvez faire :

  • Demandez à vos enfants de vous aider à mettre en place le paiement automatique des factures dans votre compte de banque.

  • Nommez deux personnes qui agiront conjointement à titre de mandataires.

  • Nommez une personne-ressource de confiance si vous en connaissez une. Il s’agit d’une personne que votre société financière peut appeler avec votre autorisation en cas d’inquiétude concernant l’activité sur votre compte et si la société n’a pas pu vous joindre.

  • N’ouvrez pas de compte conjoint avec votre mandataire.

  • Conservez en lieu sûr tous les objets de valeur et les documents financiers et juridiques que vous ne souhaitez pas confier à votre mandataire.

Vous pouvez demander à vos enfants de vous aider dans ces démarches pour protéger vos biens.

• Discutez régulièrement avec vos enfants de vos finances et des décisions importantes que vous envisagez de prendre. Plus ils en savent, plus ils peuvent vous aider à détecter les problèmes à temps.

Si vous êtes un enfant d’âge adulte :

• Faites savoir à vos parents à quoi ressemble l’utilisation abusive d’une procuration. Par exemple, un mandataire peut dépenser de l’argent sans permission, pour s’aider lui-même. D’autres formes d’utilisation abusive peuvent consister à falsifier le nom d’une personne âgée dans la procuration ou à la contraindre à établir une procuration contre son gré.

• Proposez de vérifier de temps en temps les comptes de vos parents pour détecter d’éventuels problèmes. Ou suggérez-leur de s’adresser à un conseiller financier ou à un autre spécialiste.

• Suggérez à vos parents de désigner une personne de confiance pour leurs comptes d’investissement. Il s’agit d’une personne que leur société financière peut appeler en cas d’inquiétude concernant une quelconque activité sur le compte et si la société ne peut pas joindre vos parents.

• Si vous soupçonnez une utilisation abusive de la procuration, recueillez autant de renseignements que possible et signalez-la au service aide téléphonique local pour la maltraitance des personnes âgées. Vous pouvez également appeler la police et demander à parler à une personne qui se spécialise dans la maltraitance des personnes âgées.

Vous souhaitez en savoir plus? Consultez Protéger les aînés contre l’exploitation financière ou Ce que tous les Canadiens âgés devraient savoir au sujet des procurations.

L’une des meilleures façons d’en savoir plus sur la situation financière de vos enfants est de donner des exemples de ce que vous avez vous-même vécu au fil du temps. À quel âge avez-vous commencé à économiser pour l’achat de votre première voiture? Votre première habitation? Votre retraite? Avez-vous déjà connu des moments difficiles? Comment êtes-vous parvenu à vous relever? Le fait de parler de vous ainsi peut inciter vos enfants à s’ouvrir sur leurs propres difficultés financières.

Sachez que vous ne pouvez mener une conversation que dans la mesure où vos enfants vous le permettent. Voici comment s’y prendre.

Si vous avez des enfants d’âge adulte :

• Profitez des occasions qui se présentent naturellement de parler d’argent avec vos enfants. Ils pourraient, par exemple, vous parler d’un ami ou d’une connaissance qui éprouve des difficultés financières.

• Parler d’épargne est un bon point de départ. Expliquez à vos enfants comment vous avez appris à épargner. À quel âge avez-vous commencé à épargner? Quel était votre revenu mensuel à cette époque, et quelle part étiez-vous en mesure d’épargner? Quels étaient vos objectifs? Pendant que vous parlez de vous, profitez-en pour demander à vos enfants quels sont leurs propres objectifs, où ils en sont par rapport à ceux-ci. Ont-ils du mal à épargner? Qu’est-ce qui les retient? Faites preuve de curiosité quant à leurs expériences, leurs difficultés.

• Vous pourriez avoir une autre conversation, cette fois au sujet des dépenses. Dites à vos enfants si vous avez un budget, et les choix que vous devez faire parfois pour respecter ce budget. Si vous avez aujourd’hui un revenu élevé ou un actif considérable, pourriez-vous parler d’une époque où ce n’était peut-être pas le cas? Qu’avez-vous appris au fil des ans? Vous pourrez ensuite demander à vos enfants s’ils sont capables de respecter leur budget ou s’ils éprouvent du mal à le faire. Encore une fois, soyez curieux.

• Vous pouvez aussi parler de moments dans votre vie où vous aviez moins d’argent, où vous aviez plus de dettes. Comment avez-vous réussi à redresser la situation? Peut-être vos enfants seront-ils à l’aise de parler des difficultés qu’eux-mêmes ont dû surmonter ou continuent d’éprouver.

• Vous pouvez également avoir une conversation générale sur les pratiques financières saines, comme le remboursement des soldes de carte de crédit. Vous est-il déjà arrivé de ne pas pouvoir le faire? Quelle est votre approche quant à l’utilisation des cartes de crédit? Demandez ensuite à vos enfants comment ils gèrent leurs cartes de crédit.

• La planification financière est un autre sujet que vous pouvez évoquer. À quel moment dans votre vie avez-vous demandé des conseils financiers? À qui avez-vous parlé? Dans quelle mesure ces conseils vous ont-ils aidé? Vous pouvez ensuite demander à vos enfants s’ils ont un conseiller financier et ce qu’ils ont appris en travaillant avec lui.

Si vous êtes un enfant d’âge adulte :

• Soyez conscient que vos parents veulent peut-être en savoir un peu plus sur votre situation financière pour qu’ils puissent se préparer le mieux possible à vous léguer leur patrimoine. Vous n’avez pas à dévoiler tous les détails de votre situation si vous ne le voulez pas, mais il peut être utile de leur faire savoir quels sont vos objectifs financiers et comment vous vous débrouillez.

Cela peut être l’une des conversations les plus difficiles à avoir avec vos enfants au sujet des finances. N’attendez pas une situation de crise pour commencer à en parler. Votre âge et votre stade de vie peuvent déterminer la quantité d’information que vous fournirez. Voici comment entamer la conversation pour la rendre moins embarrassante – et pour éviter d’inquiéter vos enfants.

Si vous avez des enfants d’âge adulte :

• Quelques années avant la retraite, faites part de vos projets de retraite et de vos progrès dans l’atteinte de vos objectifs financiers. Si vous craignez de ne pas avoir suffisamment de revenus, vous pouvez informer vos enfants quant aux options que vous envisagez pour faire durer votre argent. Si vous avez un conseiller financier, vous pouvez parler des mesures qu’il vous a suggérées.

• Quelques années après le début de votre retraite, prévoyez une autre conversation sur votre situation et sur la manière dont s’annonce la prochaine décennie. Faites part à vos enfants des éléments qui posent problème. Peut-être que vous avez épargné et préparé votre budget correctement, mais que avez toujours un prêt hypothécaire coûteux? Avez-vous été licencié avant la retraite, de sorte que vous n’avez pas pu épargner autant que prévu?

• À mesure que vous avancez en âge, une autre conversation pourrait s’imposer sur votre situation, la durée probable de l’argent qu’il vous reste et le type d’aide dont vous pourriez avoir besoin dans le futur. Si vous craignez d’épuiser vos économies, y a-t-il des moyens de réduire vos dépenses? En parlant de ces sujets, vous donnez à vos enfants l’occasion d’offrir leur aide, tant financière que non financière.

• Si, à un moment ou un autre, vous croyez qu’il n’y aura pas suffisamment d’argent dans votre succession pour rembourser vos dettes ou payer vos derniers impôts après votre décès, il vaut mieux en faire part à vos enfants afin de leur éviter de mauvaises surprises. Peut-être y a-t-il des mesures qu’ils peuvent prendre pour améliorer la situation. Après votre décès, vos exécuteurs testamentaires et les membres de votre famille devraient consulter un syndic autorisé en insolvabilité (SAI). Ce dernier est légalement autorisé à liquider vos affaires et à traiter avec vos créanciers. Cela permet d’éliminer le fardeau et les risques financiers qui incomberaient autrement à vos exécuteurs testamentaires.

Si vous êtes un enfant d’âge adulte :

• Si vos parents ont besoin d’aide, vous devrez examiner votre propre situation financière et déterminer ce que vous êtes en mesure de faire sans que cela nuise à vos propres objectifs. Une fois que vous savez ce qui est possible de faire, vous pouvez demander à vos parents le type de soutien qui leur serait le plus utile. Ont-ils besoin d’aide pour établir un budget? Pour trouver un logement plus petit? Pour déménager dans une autre région où le coût de la vie est plus faible? Ce ne sont là que quelques exemples de façons dont vous pouvez les aider, autrement que sur le plan financier. Si une aide financière est nécessaire, fixez des limites en fonction de vos moyens. Vous aurez peut-être besoin de conseils d’un professionnel pour trouver un équilibre entre vos propres besoins financiers et ceux de vos parents.

Votre enfant a-t-il des problèmes avec ses cartes de crédit? A-t-il accumulé du retard dans le paiement de son loyer ou de son prêt hypothécaire? Dépense-t-il au-delà de ses moyens? Vous pourriez être tenté de lui donner des conseils, mais à moins qu’il vous le demande, il vaut mieux s’abstenir.

En revanche, si votre enfant vous demande de l’aide financière, vous pourriez lui offrir quelques astuces en matière de gestion de l’argent.

Il faut comprendre que ce sujet peut être très délicat pour vos enfants. Faites-en une conversation, non pas un sermon. Voici comment s’y prendre.

Si vous avez des enfants d’âge adulte :

• Si vous voulez que vos enfants apprennent à bien gérer leur argent, commencez par les aider à tirer des leçons de leurs erreurs passées, pour qu’ils fassent mieux à l’avenir.

• Posez à vos enfants des questions ouvertes qui les inciteront à trouver des solutions. Si votre enfant vous demande de l’aider à payer sa voiture, vous pouvez lui demander : « Sais-tu combien te coûte ta voiture chaque mois? As-tu envisagé d’autres options? Combien d’argent pourrais-tu économiser? » S’il vous demande un prêt pour payer son loyer ou son hypothèque, vous pouvez lui poser les questions suivantes : « Sais-tu où va ton argent tous les mois? Sais-tu combien tu dépenses en épicerie? En divertissement? En frais de téléphone? » Il existe des applications bancaires qui pourront l’aider à faire le suivi de ses dépenses et qui l’avertiront lorsqu’il dépasse son budget.

• Demandez à vos enfants s’ils sont prêts à recevoir de l’aide pour établir un budget. Assoyez-vous avec eux et passez en revue toutes leurs factures et dettes. Comparez leurs dépenses à l’argent qu’ils gagnent. Puis, aidez-les à déterminer le montant exact dont ils ont besoin pour équilibrer leur budget.

• Suggérez à vos enfants des façons de réduire leurs dépenses. Pourraient-ils opter pour un forfait de cellulaire moins cher? Pourraient-ils utiliser le transport en commun davantage et moins se servir de la voiture? Pourraient-ils réduire leurs dépenses en divertissement en trouvant des activités amusantes, mais peu coûteuses?

• Vous pouvez également suggérer de faire appel à un organisme sans but lucratif de conseil en crédit pour obtenir de l’aide.

• La décision d’aider ou non vos enfants financièrement vous appartient. Dans certains cas – si votre enfant est malade, par exemple – cela peut devenir une nécessité. Par contre, la majorité des conseillers financiers recommandent de ne jamais mettre en jeu votre propre sécurité financière pour aider vos enfants. Si vous le faites, il est important de définir clairement les attentes quant à l’aide que vous pouvez offrir et ce à quoi vous pouvez vous attendre en échange de la part de vos enfants.

Si vous êtes un enfant d’âge adulte :

• Si vous demandez de l’argent à vos parents, il est important de discuter d’un plan réaliste pour les rembourser. Sachez également que cela ouvre la porte à une discussion sur vos finances. Vous pouvez voir cela comme une occasion d’avoir une conversation constructive sur la manière dont vous allez redresser votre situation. Vos parents ont beaucoup de vécu sur lequel ils peuvent s’appuyer pour vous aider, si vous êtes prêt à écouter.

• Si vous avez besoin d’argent pour une nécessité de base, comme payer le loyer ou acheter de la nourriture, soyez honnête sur les raisons pour lesquelles vous vous trouvez dans cette situation. Ne vous contentez pas de demander de l’aide financière. Dites à vos parents ce que vous ferez différemment à l’avenir, et demandez-leur s’ils ont des conseils à vous donner pour améliorer la situation.

Que devraient savoir vos enfants de vos finances? Si vous ne vous sentez pas à l’aise de dévoiler votre situation financière en détail, il n’est pas nécessaire d’en dire beaucoup. L’essentiel, c’est de leur dire s’il y a lieu de s’inquiéter de quelque chose.

Aussi difficile que cela puisse être de l’admettre à vos enfants, si vous avez des difficultés financières, ils doivent le savoir. Si vous êtes en bonne posture, il faut surtout leur dire que vous avez tous vos documents juridiques ainsi qu’un plan bien établi. Voici comment entamer la conversation.

Si vous avez des enfants d’âge adulte :

• Si vous êtes en bonne santé et que vous travaillez encore, il n’est pas nécessaire d’aller bien loin dans les détails. Dressez un portrait général de votre situation. Avez-vous épargné suffisamment pour la retraite? Avez-vous souscrit une assurance? Avez-vous préparé tous vos documents juridiques, comme votre testament et votre procuration?

• Si vous avez bien réussi financièrement et que vous comptez léguer un héritage à vos enfants, vous pouvez le leur faire savoir. Encore une fois, vous n’avez pas à donner des détails. Cela vous permet d’adapter vos plans au cas où vous auriez des frais médicaux imprévus, ou vous souhaiteriez léguer plus d’argent à un organisme caritatif.

• Si vous avez l’intention d’aider vos enfants dans un avenir proche, vous pourriez songer à les en informer. Prévoyez-vous payer leur mariage? La mise de fonds sur une maison? Les études d’un petit-enfant? Vos enfants seront en mesure de prendre de meilleures décisions financières s’ils sont au fait de vos projets.

• À mesure que vous vieillissez, ou si vous commencez à avoir des problèmes de santé, vous voudrez peut-être parler de votre situation plus en détail. Certains conseillers suggèrent d’utiliser la règle « 40-70 ». Lorsque vous aurez 70 ans, ou que votre enfant aîné aura 40 ans, vous devriez avoir décrit pleinement votre situation financière à votre famille. Si vous avez un conseiller financier, il peut être utile de demander à vos enfants de le rencontrer.

Si vous êtes un enfant d’âge adulte :

• Vos parents ne sont peut-être pas à l’aise à l’idée de parler d’argent. Toutefois, à mesure qu’ils vieillissent, il se peut qu’ils aient besoin de plus d’aide pour gérer leurs finances. Essayez de faire en sorte que les conversations sur les questions financières deviennent quelque chose de normal au fil des ans.

• Lorsque vos parents seront septuagénaires, vous aurez peut-être besoin qu’ils vous donnent plus de détails sur leur situation financière, ne serait-ce que pour que vous soyez en mesure de les aider ou de respecter leurs souhaits. Cela peut se faire au fil de plusieurs conversations, en allant du général au détail. Pensent-ils avoir un revenu suffisant pour leur retraite? Sont-ils inquiets? Ont-ils un plan successoral et un testament? Que pensent-ils de l’idée de léguer une propriété, comme un chalet familial? Ou encore, une entreprise familiale?

• Faites-leur toujours savoir que votre but est de les aider et de respecter leurs souhaits autant que possible.